Кредит представляет собой денежную сумму, которую банк предоставляет с определенными условиями. Один из безусловных принципов кредитования — принцип срочности — означает, что кредит выдается на определенный срок. Для расчета дат выплат используется график погашения кредита. Рассмотрим, как его составлять, чтобы следить за расходами и не пропускать платежи.
Что представляет собой график погашения кредита
График платежей — эта информация о суммах и датах платежей по кредиту. Документ предоставляется клиенту банка при заключении договора потребительского кредита в любой удобной форме: в бумажном виде, по электронной почте, в виде документа, который сформирован в Интернет-банке или с помощью кредитного калькулятора.
В графике должны быть отдельно указаны суммы, направляемые на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и суммы, направляемых на погашение процентов.
Зачем нужен график платежей
Основная цель графика погашения кредита — показать, сколько и когда платить. Таким образом, банки формируют финансовую дисциплину клиентов. Если человек не следует графику и не платит свои взносы по кредиту вовремя, то у него появляется просроченная задолженность.
С момента возникновения такой задолженности банк начисляет штрафы и пени, размер и принцип расчета которых указываются в кредитном договоре. При этом их можно оспорить в судебном порядке в случае, если они начислены с нарушениями.
С момента начисления просроченной задолженности клиента передают в ведение специальных подразделений банка — некоторые кредитные организации поручают взыскивать денежные средства с неплательщиков коллекторским агентствам.
Вторая важная цель графика платежей — показать, сколько заемщику осталось платить по кредиту и сколько процентов он платит каждый месяц. Размер платежей может быть одинаковым на протяжении всего времени погашения, но может и отличаться – это зависит от схемы погашения кредита.
Как составить график погашения кредита
Пример шаблон графика сроков погашения кредита, созданный в редакторе таблиц «Р7-Офис», можно посмотреть здесь.
График погашения представляет собой таблицу, в которой указываются:
- Номер платежа
- Дата платежа
- Сумма очередного платежа
- Размер процентов, которые нужно заплатить
- Сумма в погашение основного долга
- Остаток долга оплаты очередного платежа
- Общая сумма выплат за весь срок кредита
Иногда там могут содержаться и дополнительные сведения, например, сумма страховки к уплате за каждый период, продолжительность периода в днях, за который начислены проценты, его интервал. В отдельных строчках также могут содержаться сведения о проведенном досрочном погашении.
График погашения кредиты всегда предоставляют в банке при оформлении займа, однако его можно составить и самостоятельно. В этом случае лучше всего воспользоваться калькулятором кредитов банка, в котором планируется к оформлению займ.
Какими бывают графики погашения кредита
Графики платежей отличаются в зависимости от схемы погашения кредита. Выделяют три основных схемы погашения.
Аннуитетный платёж — представляет собой равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, включающий сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. В зависимости от банка расчёт аннуитетного платежа производится по разным формулам: его размер может отличаться даже при одинаковой процентной ставке.
В графике аннуитетных платежей в каждой из строк, кроме первой и последней, обычно равная сумма.
Формула расчета аннуитетного платежа (А):
А=К*(П/(1+П)-М-1),
где К – сумма кредита,
П – процентная ставка,
М – количество месяцев.
Дифференцированный платёж — это погашение кредита, при котором размер платежа ежемесячно уменьшается к концу срока кредитования и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.
График дифференцированных платежей обычно выглядит как таблица с уменьшающимися суммами.
Для расчетов дифференцированного платёжа (ДП) используют универсальную формулу:
X= S/N+S*P*D/G/100,
где X – ежемесячный дифференцированный платеж;
S– размер тела кредита на дату расчета процентной части по очередному платежу;
P – размер годовой процентной ставки;
D – количество дней в расчетном периоде;
G – количество дней в текущем году;
N – число оставшихся процентных периодов (месяцев).
