В нынешние непростые для экономики времена особенно актуальным становится вопрос планирования личных финансов. Чтобы внезапно не остаться без средств к существованию, к собственному бюджету нужно относиться бережно, и стараться точно соблюдать планируемые уровни расходов, что не так сложно, как может показаться.
Удобнее всего вести учёт личного бюджета в таблице, причем желательно, чтобы программа была доступна как с обычного ПК, так и с мобильного телефона. Идеально в этом плане подходят онлайн-сервисы. Например, можно вести личный бюджет в редакторе таблиц «Р7-Офис».
Пример шаблона:
Какие категории учитываем:
- Доходы
Учитывать стоит как регулярные поступления (заработная плата), так и дополнительные (доходы от подработки, например).
- Обязательные регулярные расходы
В их числе — оплата коммунальных слуг, выплаты по кредитам, транспортные расходы, питание (возможны и некоторые другие траты).
- Необязательные расходы
Необходимо фиксировать нерегулярные, а также необязательные расходы. Это могут быть, например, расходы на подарки родственникам или друзьям, хобби/увлечение, образование (повышение квалификации) и т. д.
- Финансовую «подушку»
В условиях неопределенности важно сформировать финансовую «подушку», накопить финансовый резерв.
- Траты на развлечения
Отказываться от этой категории трат полностью вряд ли разумно, так как эмоциональная разгрузка необходима. Но важно соблюдать адекватность их пропорции к доходам.
Планируем траты
Процесс планирования расходов стоит начинать ещё до старта отчетного периода (обычно это календарный месяц), в крайнем случае — в самом его начале. К регулярным расходам, которые более или менее стабильны, необходимо будет прибавить нерегулярные и/или необязательные — надо будет решить, сколько денег вы готовы потратить. Если бюджет личный — это несложно. При этом не стоит пытаться «ужаться» до минимума — лучше запланировать нормальный уровень расходов и порадоваться возможной экономии, чем обнаружить по итогу месяца перерасход, который вынудит брать деньги из «подушки безопасности». Кстати, о ней.
«Стабфонд» — обязателен
Планирование своих финансов вовсе не избавляет нас от рисков возникновения обстоятельств, в которых либо падают доходы (например, в случае потери работы или возможностей подработки), либо возникают дополнительные расходы (например, в случае болезни членов семьи). И на этот случай нужна финансовая «подушка безопасности».
Чтобы начать формирование «подушки», стоит открыть отдельный накопительный счет. Или несколько счетов — например, с разными целями: отпуск, покупка нового автомобиля и др. Что касается объема сбережений, то минимально разумной является сумма, эквивалентная двум среднемесячным доходам (личным или на семью). Стоит обзавестись привычкой с каждого поступления откладывать в «стабилизационный фонд» не менее 10% дохода.
С другой стороны, «подушка» не должна быть слишком пышной. В долгосрочной перспективе деньги могут обесцениться, и банковский процент на остаток ситуацию не спасет. Для защиты денег от обесценивания их можно инвестировать, но это тема для отдельной беседы.
Учимся планировать
Это важная составляющая грамотного управления личными или семейными финансами. Заранее определите ваши цели. Это может быть покупка квартиры, поездка за границу, обучение по интересующей специальности или что-то другое.
Исходя из цели, определите стратегию, объем средств, выделяемых на нерегулярные и, особенно, необязательные расходы. Не забывайте учитывать такие моменты как, например, период уплаты налогов, момент необходимости продления страховки на автомобиль, его технического обслуживания и т. д. Как правило, это достаточно затратные мероприятия, и к ним лучше готовиться заранее. Например, открыв целевой счёт на эти цели — мы говорили об этом выше.
Горизонты планирования не стоит делать слишком большими — достаточно нескольких месяцев или полугодия. Пример шаблона ведения личного бюджета можно посмотреть здесь.
